Het risico van een aflossingsvrije hypotheek

Met een aflossingsvrije hypotheek blijft je schuld in stand. Een groot risico is dat wanneer je aan het einde van de looptijd niet wilt verhuizen, je nog wel een schuld hebt staan die moet worden afgelost. Heb jij al nagedacht over hoe je de schuld gaat terugbetalen? Vraag jezelf een aantal dingen goed af.

• Hoe ga ik de hypotheekschuld terugbetalen na verstrijken van de looptijd van de hypotheek?
• Kan ik mijn lening bijvoorbeeld nog betalen als mijn inkomen daalt als ik met pensioen ben?
• En wat betekent het als de renteaftrek op deze lening vervalt?
• Of, zijn er nog mogelijkheden als de looptijd van de hypotheek afloopt en de schuld nog niet is terugbetaald?

Als je niet voor verrassingen wil komen te staan, bespreek bovenstaande vragen en de risico’s dan goed met je hypotheekadviseur.

Heb je een aflossingsvrije hypotheek en verwacht je in de toekomst veranderingen in je financiële situatie? Dan kun je verschillende dingen doen om de risico’s te beperken.

Door alvast af te lossen op je aflossingsvrije hypotheek, verklein je de kans op een restschuld aan het einde van de looptijd van je hypotheek. Ook dalen je maandlasten hierdoor. Bij Robuust kan je eenmalig en periodiek extra aflossen op je hypotheek. Heb je nu geld over? Dan kan het lonen om extra terug te betalen op je hypotheek. Zo verklein je de kans dat je later in de financiële problemen komt door je aflossingsvrije hypotheek.

Door te sparen kun je vermogen opbouwen waarmee je later je aflossingsvrije hypotheek kunt terugbetalen. Je moet wel vermogensbelasting betalen als je spaargeld boven een bepaald bedrag uitkomt. Ook kun je vermogen opbouwen door te beleggen. Beleggen brengt wel risico’s met zich mee dus laat je goed voorlichten over de gevolgen van beleggen. Jouw adviseur kan meedenken wat in jouw situatie de beste keuze is.

Je kunt je aflossingsvrije hypotheek omzetten naar een lineaire of annuïtaire hypotheek zodat je iedere maand een stukje van je hypotheek terugbetaalt. Zo wordt je hypotheekschuld minder en hoef je aan het einde van de looptijd niet in een keer een smak met geld terug te betalen. Zeker als aan het einde van de looptijd je inkomen daalt doordat je met pensioen gaat kan het slim zijn om je hypotheek nu alvast om te zetten. Vraag bij je adviseur of omzetten van jouw aflossingsvrije hypotheek een goed idee is.

Wil je een aflossingsvrije hypotheek van voor 2013 oversluiten, dan moet je voldoen aan de regeling van ná 2013. Ook als je dus nu voor 100% een aflossingsvrije hypotheek hebt, met hypotheekrenteaftrek. Je kunt er ook voor kiezen om een nieuwe hypotheek met een annuïtaire of lineaire aflosvorm af te sluiten. Dan heb je op de einddatum van je hypotheek je schuld helemaal terugbetaald. Let er wel op dat je meestal een vergoeding voor het renteverlies betaalt aan je huidige hypotheekverstrekker als je gaat oversluiten. Een vergoeding voor het renteverlies betaal je alleen als je rente vaststaat. Vraag je hypotheekadviseur om advies als je je hypotheek wilt oversluiten.

Sinds 2013 zijn de regels voor aflossingsvrije hypotheken flink verzwaard. Vanaf 2013 is het niet meer mogelijk om nog een volledige aflossingsvrije hypotheek te nemen. De maximale aflossingsvrije hypotheek die je kunt afsluiten is 50% van de marktwaarde van je woning. Wil je een hypotheek die hoger is dan 50% van de marktwaarde van je woning? Dan moet je naast je aflossingsvrije hypotheek een annuïteiten- of lineaire hypotheek afsluiten. Ook is het vanaf 2013 niet meer mogelijk om renteaftrek aan te vragen voor een aflossingsvrije hypotheek. Voor mensen die voor die tijd een aflossingsvrije hypotheek hebben afgesloten, kan dit nog wel het geval zijn.