8 november 2018 • Hypotheek
Door naar je volgende koophuis en je hypotheek meeverhuizen
Al je eigen geld in je nieuwe hypotheek stoppen óf juist zo min mogelijk? De één vindt het een lastig dilemma, voor de ander is het antwoord direct duidelijk. Zo ook voor Hayo (35) en Annieck (32). Samen kopen ze hun droomhuis. Hayo legt het liefst zo min mogelijk eigen geld in, Annieck twijfelt. Wij zoeken uit wat hun overwegingen zijn.
Annieck, jij wil zoveel mogelijk eigen geld in jullie hypotheek stoppen. Waarom?
Annieck: “Ik ben opgevoed met het idee dat geld lenen uitzonderlijk is. Dat doe je alleen als het écht niet anders kan. Hayo en ik hebben best wat eigen geld dat we kunnen inleggen. Dan denk ik al snel: waarom niet alles? De gedachte van een lage hypotheekschuld vind ik prettig.”
Maar Hayo, jij denkt anders over eigen geld in je hypotheek stoppen?
Hayo: “Ja. Als je het objectief bekijkt, kan het lenen van de hele koopsom op lange termijn meer opleveren. Hoe dat zit? De hypotheekrente is momenteel historisch laag. Zo hebben wij een hypotheek op het oog met een rente van 1,8%. Als we al ons eigen geld in het huis stoppen, hebben we geen geld meer om te beleggen. Terwijl je met beleggen op de lange termijn meer rendement behaalt.”
“Lenen doe je alleen als het niet anders kan”
Oké, maar dan je zit wel met hogere hypotheeklasten?
Annieck: “Dat dacht ik ook. Want hoe je het ook went of keert: een lagere hypotheek betekent lagere maandlasten. Ik ging dus rekenen. Bij een rente van 1,8% besparen we voor iedere € 1.000 die we inleggen € 18 bruto per jaar. Bij een inleg van € 10.000 komt dit jaarlijks neer op € 180 bruto. Bruto wil zeggen de hypotheekrenteaftrek niet is meegenomen. De nettobesparing is veelal lager.”
Hayo: “Daar is wat voor te zeggen inderdaad. Vooral omdat de rente zo laag is. Hierdoor is de hypotheekrenteaftrek minimaal. Bovendien betaal je over geld dat in een huis zit minder belasting dan over geld dat op spaarrekeningen staat. Toch zijn dit voor mij geen argumenten om ál ons eigen geld in te leggen. Zeker niet met het oog op de toekomst.”
Wat heeft de toekomst hiermee te maken?
Hayo: “Ik moet er nu niet aan denken hoor, maar de kans bestaat dat we in de toekomst nog eens een ander huis willen kopen. Als we dan gebruik willen maken van de volledige hypotheekrenteaftrek, moeten we de overwaarde inbrengen in ons nieuwe huis. Met andere woorden: als we nu ál ons eigen geld inleggen, moet dat bij een volgend koophuis in principe in de hypotheek blijven. Dit is wettelijk geregeld.”
“Een deel van je geld in stenen stoppen, is niet verkeerd”
Pfoe, een hoop zaken om rekening mee te houden. Wat wordt het uiteindelijk?
Annieck: “Dat bepalen we op basis van de berekening die onze onafhankelijk financieel adviseur op dit moment voor ons maakt. Het lijkt erop dat we voor de gulden middenweg gaan: een deel van ons eigen geld inleggen in de hypotheek en de rest lenen. Dit komt onder meer doordat bij een lagere hypotheek de rente veelal gunstiger is.”
Hayo: “Een relatie is geven en nemen hè? Haha! Nee hoor… Net als Annieck vind ik lagere hypotheeklasten prettig. Bovendien brengt beleggen risico’s met zich mee. Een deel van je geld in stenen stoppen, is niet verkeerd.”
Meer weten? Ga je binnenkort verhuizen en heb je een Robuust hypotheek? Bekijk dan jouw mogelijkheden. Hulp nodig van een financieel adviseur? Zoek dan een onafhankelijk adviseur bij jou in de buurt.
Disclaimer: dit zijn de ervaringen en overwegingen van echte klanten. Er kunnen geen rechten aan ontleend worden en het kan niet als objectieve inhoud of advies worden gezien.
