8 vragen over je nieuwbouw hypotheek

Als je een nieuwbouw huis koopt, heb je daar net zoals bij een bestaand huis ook een hypotheek voor nodig. Toch werkt het afsluiten van een nieuwbouw hypotheek net even anders. We beantwoorden in deze blog 8 belangrijke vragen over het kopen van nieuwbouw en het afsluiten van een nieuwbouw hypotheek.

Als je een nieuwbouw huis koopt, dan koop je de woning vrij op naam (v.o.n.). Dit betekent dat de kosten voor de overdracht van de woning door de verkoper worden betaald. Het gaat dan om overdrachtsbelasting, notariskosten voor de leveringsakte en notariskosten voor de inschrijving van jouw hypotheek bij het kadaster. Het verschil met kosten koper (k.k.) is duidelijk. De kosten worden dan door de koper van de woning betaald inclusief makelaars- en taxatiekosten.

Je mag voor een nieuwbouwwoning maximaal 100% van de marktwaarde van de woning lenen. Dit is wettelijk zo bepaald. Die marktwaarde berekenen wij door een aantal bedragen bij elkaar op te tellen:

Hoe je het renteverlies berekent, lees je in het rekenvoorbeeld verderop in dit blog.

Zodra je bij de notaris bent geweest en de hypotheekakte hebt ondertekend, moet je elke maand hypotheekrente en soms aflossing betalen. Je weet van tevoren niet precies wanneer je je hypotheek moet gaan betalen. Dit is afhankelijk van de datum waarop de grond waar jouw huis op wordt gebouwd wordt overgedragen bij de notaris.

Omdat je huis nog gebouwd moet worden, zetten wij het geld van de hypotheek in een speciaal potje. Daarmee betalen wij de aannemer die jouw huis bouwt. Dat aparte potje heet een bouwdepot. Over het bedrag dat in het bouwdepot staat betaal je iedere maand rente. Maar je ontvangt ook een rentevergoeding over dit bedrag. Leen je minder dan dat je nodig hebt en betaal je een deel van de nieuwbouw woning met eigen geld? Dan moet je eerst je eigen geld gebruiken om de aannemer te betalen, voordat je gebruik kan maken van je bouwdepot.

De rentevergoeding die je over het bouwdepot ontvangt, is gelijk aan de gewogen gemiddelde hypotheekrente die je betaalt over de hypotheek. Na 24 maanden zetten we je bouwdepot stop. Je kan dan nog eenmalig verlengen met 6 maanden. Je ontvangt dan geen rentevergoeding meer over het bouwdepot.

Tijdens de bouw van je nieuwbouwhuis wordt het bouwdepot steeds leger omdat rekeningen moeten worden betaald aan de aannemer. Hierdoor krijg je een steeds lagere vergoeding voor de hypotheekrente die je betaalt. Dit noem je renteverlies tijdens de bouw. Hieronder vind je een rekenvoorbeeld hoe je renteverlies berekent:

Je leent een bedrag van € 400.000 voor een nieuwbouwwoning. De rente is 4%. Na een tijdje heb je € 100.000 opgenomen uit het bouwdepot voor het betalen van de grond en een aantal nieuwbouwtermijnen.

Bij nieuwbouwhuizen betaal je in de periode vóórdat hypotheekrente gaat betalen, soms ook bouwrente. Bouwrente bestaat uit twee onderdelen: Je kunt het percentage van de bouwrente opvragen bij de makelaar. Als je hypotheek rond is hoef je geen bouwrente meer te betalen aan de aannemer. Dan start het aflossen en betalen van rente over de hypotheek wél en krijg je te maken met renteverlies tijdens de bouw.

Soms moet je de hypotheek van de nieuwbouw woning al gaan betalen als je ook nog voor je oude hypotheek of je huurhuis betaalt. Er is dan sprake van dubbele woonlasten. Je moet deze wel kunnen betalen. Je hypotheekadviseur kan uitrekenen wat de lasten per maand zijn als je nog niet in je nieuwbouw woning kan trekken en jou hierover adviseren. Je kan dubbele lasten ook meefinancieren door middel van een zogenoemd rentedepot. Uit dit depot worden voor een bepaalde periode je rentebetalingen gedaan. Dit rentedepot telt mee voor het bepalen van de waarde van je huis (zie ook de vraag “Hoeveel hypotheek kan ik krijgen voor nieuwbouw?). Aflossingen kunnen niet uit dit rentedepot onttrokken worden. Je moet ook kunnen aantonen dat je genoeg eigen geld hebt of genoeg inkomen om die dubbele lasten te kunnen dragen.

Heb jij een nieuwbouw woning gekocht en ben je benieuwd naar je maandlasten? Bereken dan hier wat jouw maximale nieuwbouw hypotheek is.