€9000 extra hypotheek voor verduurzaming

Ik weet niet hoe het met jou zit, maar ik vind het fijn als mijn geld wat oplevert. Natuurlijk geef ik geld uit aan dingen waar ik niet onderuit kan, of dingen waar ik heel blij van word. Maar ik geniet er het meest van als mijn uitgave éigenlijk een investering is, die me weer wat oplevert. Helemaal als ik met dezelfde moeite ook nog bijdraag aan een gezondere, betere wereld voor de volgende generaties. En dat is precies wat je doet als je kiest voor het verduurzamen van je woning. Je verkleint op dagelijkse basis jouw CO2-uitstoot, kunt genieten van meer comfort én bespaart flink op je energierekening. En het leuke is; daar hoef je niet per se zélf een flinke pot geld voor te hebben maar dat kan ook met een stukje extra hypotheek.

In de afgelopen jaren is het bedrag dat je kunt lenen voor de aankoop van een huis flink naar beneden gebracht. Van een royale 110 procent van de waarde van je woning naar maximaal 100 procent. Als de koopsom gelijk is aan de waarde, dan kun je dus al niets meer extra bijlenen om bijvoorbeeld te verbouwen, tenzij je in het taxatierapport mee laat nemen wat het verschil in waarde is voor en na de verbouwing.

Dat ligt net even iets anders als je kiest voor verbouwen in de vorm van verduurzaming. Dan mag je namelijk wél bijlenen. En niet zo’n klein beetje ook: als je een jaarinkomen van minimaal 33.000 euro hebt, dan kom je in aanmerking voor extra hypotheek. Je mag dan 9.000 euro lenen bovenop jouw maximale hypotheek. Heb je meer nodig? Dan kun je verduurzaming tot 106 procent van de marktwaarde van je huis meefinancieren, als je dit met jouw inkomen ook kunt betalen.

Dan is de hamvraag natuurlijk: wat kun je daarmee en wat levert het op? Hoe snel zou je zo’n investering hebben terugverdiend? Laten we eens het een en ander op een rijtje zetten.

Je koopt je eerste woning en hebt hier een hypotheek voor nodig van 250.000 euro. De taxatiewaarde van de woning is ook 250.000 euro. Je krijgt van je hypotheekverstrekker een aanbod om de rente voor 10 jaar vast te zetten op 1,94 procent. Omdat je in aanmerking wilt komen voor hypotheekrenteaftrek en je het fijn vindt om elke maand hetzelfde bedrag te betalen, heb je gekozen voor een annuïteitenhypotheek, waarmee je het volledige bedrag in 30 jaar tijd aflost.

Je bruto maandlasten worden in dit geval 917 euro. Afhankelijk van je persoonlijke situatie kun je recht hebben op hypotheekrenteaftrek.

Daarnaast vind je het ook heel belangrijk om je woning toekomstbestendig te maken. Daarom besluit je om meteen 9.000 euro bij te lenen om je woning te verduurzamen. Zo draag je op dagelijkse basis bij aan een beter milieu én hoop je dat ook terug te zien in je portemonnee.

Door die extra investering gaat je hypotheekbedrag omhoog naar 259.000 euro. Je bruto maandlasten gaan nu ook omhoog: naar zo’n 950 euro per maand. Ook nu kun je weer in aanmerking komen voor hypotheekrenteaftrek.

Bruto (vóór eventuele hypotheekrenteaftrek) betaal je vanwege deze lening dus 33 euro per maand meer. Omdat we in dit voorbeeld zijn uitgegaan van een annuïteitenhypotheek, betaal je elke maand rente en aflossing, waardoor de volledige hypotheek van 259.000 euro na 30 jaar is afgelost.

Met die 9.000 euro kun je bijvoorbeeld een gemiddelde eengezinswoning – een tussenwoning met een vloeroppervlak van 120 vierkante meter – voorzien van spouwmuurisolatie (zo’n 900 euro), vloerisolatie (zo’n 1.500 euro) en 10 zonnepanelen (zo’n 4.500 euro). En dan heb je ook nog wat ruimte voor bijvoorbeeld het plaatsen van ongeveer 20 vierkante meter aan HR+++-glas (zo’n 2100 euro). Dat zijn bijvoorbeeld 5 ramen van 2 bij 2 meter. Bij zonnepanelen ligt het er natuurlijk wel aan hoe groot jouw dak is en of er sprake is van een dakkapel of er 10 zonnepanelen op jouw dak passen.

Is je woning groter dan een gemiddelde eengezinswoning? Dan moet je rekening houden met hogere kosten en zul je van dit budget waarschijnlijk niet al deze maatregelen kunnen doorvoeren, maar een keuze moeten maken.

Als je al deze maatregelen uitvoert, levert het je allereerst veel comfort op. Geen koude voeten als je over de vloer loopt. Geen koude luchtstromen bij de ramen. En met een beetje geluk ook geen onverklaarbare schimmelranden meer.

Ook verklein je je CO2-afdruk aanzienlijk en draag je zo bij aan een betere leefomgeving voor jezelf en voor anderen. Dat effect is voor jou misschien minder tastbaar, maar tegelijkertijd niet te verwaarlozen.

Een gemiddeld Nederlands huishouden – 2,2 personen – stoot per jaar zo’n 20.000 kilo CO2 uit, waarvan 3.700 kilo te maken heeft met de energie in huis. Dit is 18,5 procent van de totale CO2 uitstoot van jouw huishouden! Die CO2-uitstoot zorgt ervoor dat warmte wordt vastgehouden, waardoor de temperatuur op aarde stijgt en het klimaat verandert. Dit leidt ook steeds vaker tot extreem weer, zoals stortbuien, zware stormen, of lange droge en hete periodes. Die CO2-uitstoot neemt al jaren in rap tempo toe, met alle gevolgen van dien.

Als je alle genoemde maatregelen doorvoert, dan kun je de CO2-uitstoot van je huishouden met maar liefst 3.350 kilo per jaar verlagen. Dit is vergelijkbaar met de uitstoot van een 15.075 kilometer rijden met de auto. Dat zijn ongeveer 7 ritten van Amsterdam naar Lissabon (Portugal). Je bespaart dus ruim 16 procent op de CO2-uitstoot van je volledige huishouden*. Daarmee lever je een belangrijke bijdrage aan een veilig, leefbaar Nederland – in lijn met het Klimaatbeleid** dat door de overheid is vastgesteld.

Maar je hoeft dit niet alleen voor het comfort en het milieu te doen. Verduurzaming van je huis levert je ook nog eens keiharde euro’s op.

*Bron: Milieucentraal, o.a. ‘Wat is je CO2-voetafdruk’, **Bron: Rijksoverheid

We gaan weer uit van die gemiddelde tussenwoning met een vloeroppervlak van 120 vierkante meter.

• HR++-glas (20 m2): 240 euro per jaar
• Spouwmuurisolatie: 260 euro per jaar
• Vloerisolatie: 200 euro per jaar
• Zonnepanelen (10 stuks): 780 euro per jaar

Totaal: 1.480 euro per jaar

• Je kosten per jaar voor energiebesparende maatregelen: 396 euro
• Je besparing per jaar op energiekosten: 1.480 euro
• Je besparing per jaar op CO2-uitstoot: 3.350 kilo (7 ritten met de auto van Amsterdam naar Lissabon)

Wanneer je je hypotheek met 9.000 euro verhoogt, gaan je maandlasten met 33 euro omhoog. Dat betekent dat je per jaar 396 euro extra kwijt bent aan je hypotheek als je verduurzaming meefinanciert.

Daar staat een jaarlijkse besparing van de energiekosten van 1.480 euro tegenover. Een positief verschil voor jou van 1.084 euro per jaar.

Die 1.084 euro kun je natuurlijk weer gebruiken om extra verduurzamende maatregelen door te voeren, te sparen of om extra af te lossen op je hypotheek.

Ik noemde net al even het Klimaatbeleid: de overheid ziet de noodzaak van het verminderen van onze CO2-uitstoot ook in en heeft daarom diverse subsidieregelingen om verduurzaming van woningen te stimuleren. Gebruik je zo’n subsidie om je budget van 9.000 euro op te rekken en nog meer maatregelen door te voeren, dan gaat het besparen én het verlagen van je CO2-uitstoot natuurlijk nog sneller. Daar creatief in zijn loont, voor het milieu én voor je portemonnee.

Over die portemonnee gesproken. We weten allemaal: lenen kost geld. Daarom is het logisch om jezelf de vraag te stellen of het in jouw geval handig is om extra hypotheek af te sluiten voor de verduurzaming van je huis.

Je kunt er natuurlijk ook voor kiezen om je spaargeld in te zetten om deze maatregelen uit te voeren. Dan bespaar je jezelf de hypotheekrente (minus de hypotheekrenteaftrek als je hier recht op hebt natuurlijk). Dat is een afweging die je voor jezelf zou moeten maken. Houd bij het maken van je keuze in ieder geval rekening met je financiële buffer (kun je het *nu* missen) én met de termijn waarop je het geld beschikbaar hebt.

Ook een interessant rekensommetje om mee te nemen in je overweging: kun je op je spaargeld meer rendement maken dan deze extra lening je kost? Uiteraard kan je adviseur je ook helpen met het maken van de keuze die voor jou het beste werkt.

Veel succes!